Entenda quais são as vantagens do consórcio x empréstimo, as garantias exigidas, as taxas de juros, o valor de parcelas e demais aspectos antes de escolher a melhor opção.

É comum que os brasileiros tenham dúvidas sobre o funcionamento do consórcio ou do empréstimo.  Para auxiliar na tomada de decisões, o Consórcio Nacional Bancorbrás fornecerá todas as informações sobre o tema.

De acordo com dados do Banco Central, o número de brasileiros com conta em bancos chegou ao total de 182,2 milhões no final de 2021, um número 10,3% maior se comparado ao ano anterior à pandemia. 

Ao pensar nesses números, torna-se mais fácil compreender que recursos como consórcios, empréstimos e financiamentos estão cada vez mais presentes na realidade brasileira. Portanto, não perca mais tempo. Descubra tudo sobre o assunto!

O que é um consórcio?

Consórcio é uma modalidade de aquisição de bens de forma parcelada, mas sem o pagamento de juros, como ocorre nos financiamentos. Trata-se de um sistema criado por um grupo de bancários brasileiros na década de 1960 que desejavam comprar automóveis, mas o crédito ainda era muito escasso.

Como assim, comprar parcelado sem juros? Como isso é possível? 

A explicação está na forma como um consórcio funciona. No consórcio, há a formação de grupos de pessoas e de empresas que desejam adquirir determinado bem futuramente por meio do pagamento de parcelas. Com o pagamento da parcela de cada integrante do grupo, é formado um fundo comum. Esse recurso é utilizado mensalmente para contemplar as pessoas com o crédito suficiente para a aquisição desejada.

Essa contemplação é feita por sorteio e de lances. Além disso, como pode demorar para que todos os consorciados sejam contemplados, o valor de referência é ajustado. Dessa forma, não há desvalorização do dinheiro no período.

Assim, o consorciado não está pegando dinheiro emprestado, como ocorre nos empréstimos e nos financiamentos. Portanto, não há cobrança de juros, mas, sim, de taxa de administração para gerir tudo isso.

O que é um empréstimo?

Empréstimo é uma operação financeira na qual o consumidor contrata uma instituição que emprestará uma determinada quantia. Essa quantia deverá ser paga futuramente, acrescida de juros e de encargos.

No contrato, deverão constar todos os dados do empréstimo, como valor emprestado, prazo de pagamento, juros incidentes, valor das parcelas e demais custos, se for o caso. Outra característica dos empréstimos é que eles não têm destinação específica. Sendo assim, o contratante pode utilizar os recursos tomados da maneira que desejar.

Veja as diferenças entre consórcio e empréstimo

Agora que você já sabe o que são consórcio e empréstimo, descubra as principais diferenças entre esses dois tipos de contrato.

Juros e taxas

Ao contratar um empréstimo, saiba que terá que arcar com os juros da operação. É por meio dele que a instituição financeira consegue cobrir os gastos necessários para disponibilizar o crédito, bem como a sua margem de lucro.

Um fator que gera operações com juros altos é o risco de inadimplência. Quanto mais arriscada for a operação, maiores serão os gastos envolvidos. Além disso, a instituição deseja lucrar mais por conta da exposição ao risco maior. É por isso que a taxa de juros do cheque especial é muito maior do que a do crédito consignado.

Do outro lado, está o consórcio, em que não há cobrança de juros. Porém, assim como nos empréstimos, há custos envolvidos, além do lucro da administradora. Nesse caso, há a taxa de administração. No entanto, ela é significativamente menor que os juros dos empréstimos, pois os riscos também são.

Além disso, há o fundo de reserva, embutido no valor da parcela. Esse recurso é guardado pela administradora e utilizado em caso de despesas extraordinárias. Caso esses gastos não se concretizem, o valor é proporcionalmente devolvido aos consorciados ao final do plano.

Garantias

Ao liberar um empréstimo, a instituição financeira pode decidir se exige uma garantia ou não. Porém, isso afeta, de forma significativa, a taxa de juros. Essa é a explicação para o empréstimo pessoal ser muito mais caro do que um com um veículo ou um imóvel assegurando a operação. 

O funcionamento do consórcio é diferente. Quanto às garantias, existem duas etapas: antes e após a contemplação. Antes, não há a necessidade de o consorciado oferecer qualquer aval, pois ele ainda não recebeu nenhum crédito para isso. Após a contemplação, o bem adquirido ficará alienado até à quitação do saldo devedor. Ou seja, o bem é que garantirá a operação.

Qual recurso financeiro devo escolher? 

Sabendo o que são consórcio e empréstimo e suas diferenças, veja abaixo quando escolher cada uma dessas operações.

• Quando precisar de dinheiro rápido

Essa é a principal finalidade dos empréstimos: ser um recurso para emergências, quando é preciso um dinheiro rápido. A sua contratação costuma ser rápida, e o crédito pode ser utilizado da maneira que o devedor achar melhor.

• Para utilizar para pagar outras dívidas

Uma dica valiosa para equilibrar a sua situação financeira é trocar dívidas de juros mais altos por outras com taxas mais baixas. Isso é possível com o empréstimo, ao contratar um consignado para quitar o cheque especial, por exemplo.

Porém, existe uma situação em que é possível fazer isso com o consórcio. É o caso de utilizar uma carta de crédito para quitar um financiamento, desde que sejam da mesma categoria. Ou seja, um consórcio de veículos pode quitar um financiamento de automóvel.

• Para comprar produtos variados

Como você já sabe, o empréstimo não tem destinação específica. Dessa forma, o contratante poderá comprar mercadorias variadas, sem necessidade de apresentar documentos da aquisição à instituição financeira.

No consórcio, não há essa liberdade, apesar de o consorciado ter a possibilidade de comprar mais de um bem da mesma categoria, se o valor da carta de crédito for suficiente. 

Portanto, quem contrata um plano para adquirir um veículo, por exemplo, deverá dar essa finalidade ao crédito a que terá direito ao ser contemplado. Até existe a opção de receber o recurso em dinheiro, mas apenas depois de encerrado o plano.

• Quando pretender comprar bens de valor mais alto

Nesta situação, o consórcio é muito mais interessante. Por conta de a taxa de administração ser muito menor do que os juros cobrados em empréstimos, o reflexo disso em contratações de valor mais alto fica evidente. Portanto, se esse é o seu desejo, contrate um consórcio e economize bastante!

• Se desejar planejar uma aquisição futura

Outra situação em que o consórcio é ideal é para compras planejadas. Dessa forma, o custo da operação é muito mais baixo. É o caso de quem faz um consórcio de imóvel para se mudar dentro de alguns anos, ou já deseja planejar uma reforma, ou quem tem um carro novo, mas sabe que o trocará futuramente.

Agora que você já sabe quando deve contratar um consórcio ou um empréstimo, é fundamental ficar atento a um último detalhe: independentemente de qual linha escolher, faça isso sempre com segurança. Estude as suas finanças e verifique se terá condições de arcar com o compromisso sem pesar no orçamento familiar. Seguindo estas orientações, não tem erro. Além disso, é importante contratar o serviço com empresas de credibilidade.

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